Czym jest szkoda całkowita samochodu? Wszystko, co musisz wiedzieć

Szkoda całkowita to sytuacja, w której naprawa uszkodzonego pojazdu jest nieopłacalna dla jego właściciela. Oznacza to, że koszt naprawy przewyższa wartość pojazdu przed szkodą. Szkodę całkowitą orzeka towarzystwo ubezpieczeniowe. Podstawy podjęcia takiej decyzji zależą jednak od tego, z jakiej polisy zostanie zgłoszona szkoda.

Warto w tym momencie rozróżnić dwa pojęcia: Czym się różni szkoda całkowita od szkody częściowej?

Szkoda częściowa to taka, której naprawa jest opłacalna. Oznacza to, że koszt naprawy nie przekracza wartości pojazdu przed szkodą. W przypadku szkody częściowej ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości kosztu naprawy.

Jeśli szkoda całkowita rozliczana jest z polisy OC sprawcy, ogólne warunki wypłaty odszkodowania są takie same u każdego ubezpieczyciela. W standardowych sytuacjach odszkodowanie otrzymasz do 30 dni od zgłoszenia szkody. W przypadku niejasności niekwestionowaną część odszkodowania otrzymasz w ciągu 30 dni od zgłoszenia.

Inne zasady obowiązują, gdy szkoda rozliczna jest z Twojego ubezpieczenia, czyli autocasco. W takiej sytuacji zasady orzekania są zawarte w ogólnych warunkach umowy. Towarzystwa ubezpieczeniowe uznają szkodę całkowitą np. gdy koszt naprawy przekracza jedynie 70 proc. wartości auta. Nasz podpis na dokumencie jest potwierdzeniem, że akceptujemy praktyki ubezpieczyciela.

Co powinieneś wiedzieć w przypadku szkody całkowitej?

• Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości wartości pojazdu przed szkodą.
• Zgodnie z prawem, wrak jest naszą własnością. Możemy go naprawić, sprzedać na części lub oddać do kasacji.
• Oficjalnie zlikwidować auto można tylko poprzez oddanie go do stacji demontażu pojazdów. 
• Możemy również zwrócić się do firmy ubezpieczeniowej o przejęcie pozostałości po samochodzie.
• Do czasu likwidacji samochodu, nie mamy prawa wyrejestrować samochodu, co wiąże się z opłacaniem składek OC. 
• Nie zapłacimy ubezpieczenia OC — zapłacimy karę.

1. Wartość rynkowa pojazdu przed szkodą: Pierwszym kryterium oceny szkody całkowitej jest ustalenie wartości rynkowej pojazdu przed wypadkiem. Jest to cena, jaką pojazd mógłby osiągnąć na rynku w momencie przedwypadkowym.

2. Koszty naprawy lub odbudowy: Następnie należy wyliczyć koszty naprawy pojazdu po wypadku. Jeśli te koszty przekraczają wartość rynkową pojazdu, wówczas może zostać uznany za totalnie zniszczony. Najczęściej stosowanym kryterium jest próg procentowy. Przyjmuje się, że szkoda jest całkowita, gdy koszt naprawy przekracza 70% wartości pojazdu przed szkodą.

3. Ekspertyza pojazdu: Często przeprowadza się ekspertyzę pojazdu, aby dokładnie określić zakres szkód oraz oszacować koszty naprawy. Ekspert ocenia stan techniczny pojazdu przed szkodą oraz szacuje koszty naprawy. Jeżeli pojazd był mocno wyeksploatowany lub miał poważne usterki, ubezpieczyciel może uznać szkodę za całkowitą, nawet jeśli koszt naprawy nie przekracza progu procentowego.

4. Wymagania ubezpieczyciela: Warto również zwrócić uwagę na ewentualne wymagania ubezpieczyciela, który może mieć własne kryteria dotyczące uznania pojazdu za szkodę całkowitą. W niektórych przypadkach ubezpieczyciele stosują zasadę 3 x AC. Oznacza to, że szkoda jest całkowita, gdy koszt naprawy przekracza trzykrotność składki ubezpieczeniowej AC.

W przypadku szkody całkowitej, ustalenie sprawiedliwej wyceny auta może być problematyczne. Niestety, zdarzają się sytuacje, w których towarzystwa ubezpieczeniowe zaniżają wartość pojazdu sprzed kolizji, a zawyżają wartość wraku. Takie działania stawiają właściciela auta w niekorzystnej sytuacji finansowej.

A co zatem zrobić, jeśli mam wątpliwości co do decyzji ubezpieczyciela lub nie zgadzam się z ekspertyzą? Pamiętaj, każdy właściciel samochodu, który ma wątpliwości do słuszności decyzji o uznaniu szkody całkowitej,  ma możliwość złożenia wniosku do ubezpieczyciela o przedstawienie szczegółowej wyceny kosztów naprawy. W przypadku uznania przez ubezpieczyciela szkody całkowitej poszkodowany powinien otrzymać następującą dokumentację:

• Kalkulację kosztów naprawy – powinna ona obejmować m.in. liczbę i rodzaj działań, które są niezbędne do naprawy pojazdu, jakość części uwzględnionych przy obliczeniach oraz ceny części i stawki roboczogodzin;
• Informację o wycenie pojazdu, jakiej dokonała firma ubezpieczeniowa – przed i po szkodzie.

Jeżeli po zapoznaniu się z kalkulacją przygotowaną przez ubezpieczyciela poszkodowany kierowca uzna, że koszty naprawy są zawyżone lub wcale nie przekraczają wartości samochodu, ma prawo złożyć odwołanie od decyzji towarzystwa w terminie do 14 dni. 

Zgłoszenie szkody całkowitej należy do obowiązku właściciela pojazdu, który uległ zniszczeniu.

1. Po zdarzeniu drogowym należy jak najszybciej zgłosić szkodę ubezpieczycielowi. Można to zrobić drogą telefoniczną, online poprzez formularz na stronie internetowej towarzystwa lub bezpośrednio w oddziale. 
2. Następnym krokiem są oględziny pojazdu. Ubezpieczyciel wyśle rzeczoznawcę, który oceni rozmiar uszkodzeń,  koszt naprawy oraz stan techniczny pojazdu przed szkodą. 
3. Decyzja o szkodzie całkowitej. Na podstawie oględzin ubezpieczyciel podejmie decyzję, czy szkoda jest całkowita. Ubezpieczyciel poinformuje poszkodowanego o swojej decyzji w formie pisemnej.
4. Wypłata odszkodowania. W przypadku szkody całkowitej ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości wartości pojazdu przed szkodą. Odszkodowanie jest wypłacane na konto bankowe poszkodowanego.
5. Zwrot wraku. Poszkodowany musi zwrócić ubezpieczycielowi pozostałości pojazdu (tzw. wrak). Ubezpieczyciel może zlecić złomowanie wraku lub wystawić go na sprzedaż.

Czas likwidacji szkody całkowitej

Czas likwidacji szkody całkowitej zależy od wielu czynników, takich jak:

• Rozmiar uszkodzeń
• Dostępność części zamiennych
• Stan techniczny pojazdu przed szkodą

Zazwyczaj likwidacja szkody całkowitej trwa od kilku do kilkunastu dni, a nawet tygodni.

Na zakończenie artykułu przygotowaliśmy dla Ciebie zestaw przydatnych porad, które pomogą Ci zrozumieć i radzić sobie w przypadku zdarzenia, jakim jest kompletna szkoda samochodu.

Przeczytaj i zapamiętaj te kilka dobrych rad dla osób zmagających się ze skutkami szkody całkowitej. Oby nigdy się Tobie nie przydały!

1. Najważniejsza jest dokumentacja! Zrób zdjęcia uszkodzonego pojazdu i miejsca zdarzenia, zbierz dane świadków, zachowaj protokoły policyjne. Nie zwlekaj zbyt sługo ze zgłoszeniem szkody. Masz na to 7 dni od daty zdarzenia.
2. Pamiętaj o terminach. Śledź terminy i procedury zgłaszania szkody, aby uniknąć opóźnień w procesie likwidacji szkody.
3. Nie utrudniaj pracy ubezpieczycielowi i rzeczoznawcy. Jeśli nie będziesz współpracował, twoje zachowanie z pewnością wydłuży proces likwidacji szkody. Dodatkowo może przysporzyć zbędnych stresów. Nie znaczy to, że masz ślepo wierzyć ekspertyzom. Dostarczaj dokumenty, udostępnij pojazd do oględzin i co najważniejsze, bierz aktywny udział w oględzinach. Bądź na bieżąco z postępami w likwidacji szkody poprzez regularny kontakt z przedstawicielem ubezpieczyciela. I zachowaj kopie wszystkich dokumentów!
4. Zgłaszanie wszelkich wątpliwości: Nie wahaj się pytać swojego przedstawiciela ubezpieczyciela o wszelkie wątpliwości i niejasności dotyczące procesu likwidacji szkody.
5. Pamiętaj o swoich prawach. Nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela? Odwołaj się! Masz na to 14 dni. Odwołanie musi być sporządzone na piśmie i zawierać uzasadnienie. 

• Masz prawo do odszkodowania w wysokości wartości pojazdu przed szkodą.
• Masz prawo do zwrotu kosztów holowania i złomowania pojazdu.
• Masz prawo do wynajmu zastępczego z OC sprawcy.

Bądź cierpliwy. Proces likwidacji szkody całkowitej może być czasochłonny i wymagać odrobiny wytrwałości. Warto jednak być świadomym swoich praw i korzystać z dostępnych opcji, na przykład sprawdzając, kiedy przysługuje auto zastępcze z OC sprawcy? 

Kaizen Rent — życzymy szerokości!